養(yǎng)老是人生剛性需求，在拼搏一生以后，如何享有一個有幸福美滿的晚年，是很多人需要思考的問題。

挺多人在已經(jīng)擁有社保養(yǎng)老以后，覺得領(lǐng)取金額不高，還想額外擁有一定的養(yǎng)老補(bǔ)充，日前有人問支付寶上的全民保養(yǎng)老保險怎么樣？商業(yè)養(yǎng)老保險，都有一個共同點(diǎn)就是非常安全，保險法規(guī)定保險公司即使經(jīng)營不善，不能破產(chǎn)，商業(yè)保險都是按照合同給付生存金，保險利益確定，只是不同公司預(yù)期收益有高低區(qū)別。

本期話題分析：

1、支付寶全民保養(yǎng)老金產(chǎn)品分析

2、商業(yè)養(yǎng)老保險加上社保養(yǎng)老

3、日?？晒┻x擇的養(yǎng)老保險計劃

一、支付寶全民保養(yǎng)老金產(chǎn)品分析

這款養(yǎng)老金保險，是人保壽險推出，依托支付寶平臺銷售的產(chǎn)品，具有投保靈活，交費(fèi)靈活，保險利益確定的優(yōu)點(diǎn)。

1、看下產(chǎn)品基本信息：

2、產(chǎn)品預(yù)期收益情況：

商業(yè)養(yǎng)老保險，交的高，領(lǐng)的就更高。不過這款這款預(yù)期收益不高，跟同類產(chǎn)品相比比較低；如果交費(fèi)很低，領(lǐng)取金額太少，只能用來玩玩，并不能解決養(yǎng)老問題。

3、其他公司保險***預(yù)期收益情況

同樣交費(fèi)情況下，這款***比全民保每月多領(lǐng)取200多塊錢。

這款***產(chǎn)品相對全民保終身養(yǎng)老金而言，搭配有多功能賬戶，可以復(fù)利計息，長期預(yù)期收益比較高，自身現(xiàn)金價值也比較高。

生存總利益：指的是前期生存金不領(lǐng)取的情況下，一次退保，總共可以退回來的錢，60歲以后數(shù)據(jù)是按照中檔多功能利率預(yù)計數(shù)據(jù)。

不退保情況：每年只領(lǐng)取固定返還的生存金

二、商業(yè)養(yǎng)老保險加上社保養(yǎng)老

有了社保以后，有條件可以利用商業(yè)保險作為補(bǔ)充。

（1）不同人群的社保養(yǎng)老保險待遇

1、公務(wù)員或事業(yè)單位員工

這類人群退休金一般是在職工資90%，像市級以上公務(wù)員或大學(xué)教授，未退休前每月工資8000；退休金就是7200。

2、普通個人或企業(yè)員工

無論是參加城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險還是職工養(yǎng)老保險，退休金繳費(fèi)檔次越高，領(lǐng)取金額越高，跟當(dāng)?shù)腿司用窆べY水平直接相關(guān)。

每月到手的養(yǎng)老金=月基礎(chǔ)養(yǎng)老金+月個人賬戶養(yǎng)老金+過渡性養(yǎng)老金

可能上班前，每月工資7000左右，退休后職工醫(yī)保拿到兩三千（不同地區(qū)平均工資和交費(fèi)不同，養(yǎng)老保險領(lǐng)取金額不同）

（2）社保養(yǎng)老+商業(yè)養(yǎng)老的模式

加保商業(yè)養(yǎng)老保險以后：就以上面的案例來說，如果買了一份商業(yè)養(yǎng)老作為補(bǔ)充，躉交10萬（也可以選擇月交或多年定期交費(fèi)）

對于公務(wù)員或事業(yè)單位員工來說：

退休后月工資7200+商業(yè)養(yǎng)老每月1333=8533元，跟退休前待遇有一定提升，商業(yè)養(yǎng)老保險如果退保隨時可以拿回32萬（交費(fèi)10萬）。

對于普通居民或企業(yè)職工來說：

退休后職工養(yǎng)老每月領(lǐng)取3000+商業(yè)養(yǎng)老保險每月1333=4333元，而且如果退保還有一筆隨時拿到手的32萬資金在手。

三、日常可供作為養(yǎng)老補(bǔ)充的計劃

1、子女贍養(yǎng)

如果子女很孝順，老了以后自身有一定的收入，或養(yǎng)老金，加上子女的給予，還是有一個比較幸福的晚年，但是當(dāng)前年輕人房貸車貸加上養(yǎng)育子女，負(fù)擔(dān)比較重，過去是養(yǎng)兒防老，變成了養(yǎng)老防兒。

2、社會保險

對于公務(wù)員或事業(yè)單位來說，退保金很高，是很多人都想方設(shè)法熬到退休，即使工資低也不愿意離職的員工，根本原因在退休待遇比較好。

對于絕大多數(shù)老百姓來說，無論是居民醫(yī)保還是職工醫(yī)保，只能給予一定的養(yǎng)老補(bǔ)助，離真正的品質(zhì)生活仍然有較大差距。

3、靠自身規(guī)劃

日常***股票、房產(chǎn)、珠寶、商業(yè)養(yǎng)老保險等，都是可供選擇范圍，像股票、房產(chǎn)***，考驗本身資金實力，另外也考驗***水平，養(yǎng)老規(guī)劃比較考慮安全性，根據(jù)自身收入財產(chǎn)，每一項都投一點(diǎn)，老祖宗說的不把雞蛋放到一個籃子里；不把希望完全寄托在他人身上；不盲目追求高預(yù)期收益就可以。

分析總結(jié)：近年來商業(yè)保險***產(chǎn)品，因為安全性高，預(yù)期收益穩(wěn)健可靠，在養(yǎng)老規(guī)劃中占據(jù)重要地位，不過在商業(yè)保險***產(chǎn)品中，支付寶全民保終身養(yǎng)老金預(yù)期收益一般，可以考慮其他預(yù)期收益較高商業(yè)保險***產(chǎn)品。