“富人都這么有錢了，即使生病或發(fā)生意外也足以應(yīng)付，還買一大堆保險干什么？”對于百萬以上的大單頻頻出現(xiàn)，人們曾心懷疑惑。富人顯然不是傻子，這背后究竟隱藏著怎樣的財富秘密呢？

很多富人在資產(chǎn)配置時不使用保險，很大程度上是因為他們對保險的理解還停留在這樣的認(rèn)識：發(fā)生風(fēng)險，保險公司能賠我多少？我有的是錢，什么樣的風(fēng)險都扛得住，不需要買保險。其實，對有錢人來說，保險帶來的不僅僅是保障，還有隱藏資產(chǎn)、轉(zhuǎn)移資產(chǎn)、規(guī)避稅收和避免債務(wù)危機等功能。更好地實現(xiàn)資產(chǎn)配置是富人險的最大特長。購買普通壽險主要為了獲得保障，而有錢人投保高額的保險則側(cè)重保證。具體來說，一般人買保險是為了應(yīng)對風(fēng)險，而有錢人投保高額保險則是為了使已賺到的資產(chǎn)能完整地傳承給子孫后代。資深***師表示，“中國人富不過三代的歷史，主要是因為沒有扎實運用資產(chǎn)傳承的金融工具——人壽保險和私人信托”。

下面，就讓我們看看如何運用保險實現(xiàn)合理的資產(chǎn)配置。

規(guī)避危機

幾年前破產(chǎn)的美國安然公司老板肯尼斯·萊，被聯(lián)邦法院指控犯有11項罪行，其中包括共謀欺詐、欺騙股民、銀行欺詐和虛報經(jīng)營業(yè)績等，若罪名成立不但要被判25～40年監(jiān)禁，還要罰款幾百萬美元，曾經(jīng)市值高達600億美元的公司也化為烏有，將來只有流落街頭接受社會救濟了。但不為人知的是，肯尼斯·萊有“先見之明”，早在兩年前就***數(shù)百萬美元購買了各種年金保險，從2007年開始，肯尼斯·萊夫婦就開始每年享受年金90萬美元的待遇。最絕的是這些年金受法律保護，債權(quán)人無法以此為由***肯尼斯·萊。在美國，許多州的法律規(guī)定，人壽保險和年金保險都受法律保護。萊夫婦所在的得克薩斯州就是其中之一，而萊夫婦購買的年金保險基本上都是保險政策以內(nèi)的***，債權(quán)人拿他們根本沒有辦法。

人壽保單在避免債務(wù)危機方面的功能具有國際慣例。我國法律規(guī)定：人身保險金不屬于破產(chǎn)債權(quán)，即在債務(wù)人破產(chǎn)的情況下，債權(quán)人不能通過要求債務(wù)人退保其人壽保單追索保單解約的現(xiàn)金價值（被認(rèn)定為刑事犯罪轉(zhuǎn)移資產(chǎn)行為，則不受此保護）。一個私人企業(yè)主或者合伙制企業(yè)的合伙人，一旦遇到債務(wù)***被人***，法院所做的靠前件事就是先凍結(jié)此人名下的所有賬戶，因為無限責(zé)任公司的擁有者需要以其名下的所有資產(chǎn)承擔(dān)連帶責(zé)任。此時較早不被查封并受法律保護的，就是人壽保單當(dāng)中的賬戶價值。這也是發(fā)達國家的大律師、著名會計師都會投保高額壽險的原因，因為他們的律師樓、會計師事務(wù)所都是合伙制的無限責(zé)任公司。

規(guī)避稅收

“人壽保險將為投保人提供一個合理的規(guī)避遺產(chǎn)稅的途徑?！彪m然我國還沒有開征遺產(chǎn)稅，但是事實上，在目前保險銷售中規(guī)避將來的稅收已成為主要賣點。對有錢人來說，人生中最大的一筆稅收可能就是遺產(chǎn)稅，對于窮人來講，征收所得稅、遺產(chǎn)稅、贈與稅是平衡貧富差距、調(diào)節(jié)社會分配的有效手段；貧富差距日益懸殊的矛盾已成為中國迫切需要解決的社會主要矛盾之一。遺產(chǎn)稅以其在均衡貧富、緩解分配不公、防止兩極分化、鼓勵勤勞致富、引導(dǎo)公益捐贈等方面有可能成為一個優(yōu)良稅種。作為“富人稅”，該稅種的推行，在一定程度上將避免上一代人的財富差距在下一代人身上延續(xù)，有利于社會公平目標(biāo)的實現(xiàn)。

以美國為例，其遺產(chǎn)稅最低稅率為18％，但只對1萬美元及其以下的應(yīng)納稅遺產(chǎn)適用，最高稅率為55％，對不低于300萬美元應(yīng)納稅遺產(chǎn)額適用。這也是為什么美國的大多數(shù)富豪，例如蓋茨，擁有數(shù)百億美元資產(chǎn)，卻宣布把財產(chǎn)捐給慈善基金的原因，因為基金盡管是慈善性質(zhì)，仍可以世代由家族派人打理，而一旦交稅，就變成美國***的財政收入了。

對于一般富人來說，雖然資產(chǎn)不足以成立慈善基金，但通過購買人壽保險卻可以達到避稅目的。例如在香港打拼25年，生前資產(chǎn)積累達3億港元的華人影星張國榮最終選擇了自***的方式結(jié)束生命。按照香港的稅率，張國榮遺產(chǎn)受益人應(yīng)為此財產(chǎn)繳納遺產(chǎn)稅四千多萬元。好在張先生在生前購買了人壽保險，數(shù)張保單價值四千多萬港元，數(shù)額剛好可以抵交遺產(chǎn)稅。

財富傳承

舉個例子：一個億萬富翁，只有一個寶貝女兒繼承他創(chuàng)下的事業(yè)。此時他無法分辨在眾多向他女兒求婚的人當(dāng)中，哪些不是為了錢來的。除了立一份詳盡的遺囑外，還有一個有效的方法就是購買一份人壽保險，將受益人指定為他的女兒。根據(jù)我國法律，這筆保險賠款將專屬于富翁的女兒所有，而不屬于夫妻共有財產(chǎn)（當(dāng)然，如果富翁沒指定受益人，則屬于遺產(chǎn)，按照相關(guān)法律分配）。

獲得現(xiàn)金

很多人以為，保險***不夠靈活，買保險是將活錢變成了死錢。其實不然，通過保單貸款的方式，投保人完全可以將錢又貸出來。

以購買年金保險為例，這個保單的年金不僅可以保障富人自己老年的生活無憂，即使臨時缺錢，也可進行保單貸款。據(jù)了解，當(dāng)前保單貸款一般可以貸到保單現(xiàn)金價值的70%，期限最長為半年（到期還可以循環(huán)貸款），一般在客戶提交申請后的2～3個工作日就可拿到貸款。值得一提的是，即使在保單貸款期間，客戶的保障也不受影響。

轉(zhuǎn)移資產(chǎn)

用人壽保險轉(zhuǎn)移資產(chǎn)，是指有錢人將有形資產(chǎn)先變成現(xiàn)金，再用現(xiàn)金來購買保單。不過，轉(zhuǎn)移資產(chǎn)是形式和手段，不是目的。據(jù)了解，我國很多民營企業(yè)家的家庭資產(chǎn)和企業(yè)資產(chǎn)之間沒有建立起一道防火墻，一旦企業(yè)家本人或企業(yè)經(jīng)營遭遇意外，企業(yè)家的家庭財務(wù)也會遭受重大困擾。在此背景下，適時把一部分資產(chǎn)變成N份人壽保險保單，可以保證企業(yè)家們的個人財富不受困擾。

綜上所述，富人買保險主要是規(guī)避財務(wù)風(fēng)險和企業(yè)等造成的債務(wù)風(fēng)險。以將錢又貸出來。以購買年金保險為例，這個保單的年金不僅可以保障富人自己老年的生活無憂，即使臨時缺錢，也可進行保單貸款。據(jù)了解，當(dāng)前保單貸款一般可以貸到保單現(xiàn)金價值的70%，期限最長為半年（到期還可以循環(huán)貸款），一般在客戶提交申請后的2～3個工作日就可拿到貸款。值得一提的是，即使在保單貸款期間，客戶的保障也不受影響。