原標(biāo)題：漠視并嚴(yán)重侵害消費(fèi)者權(quán)益！太平財(cái)險(xiǎn)違規(guī)縮減保額1.65億元遭通報(bào)

來源：新華融媒看財(cái)經(jīng)

作者：李娜豐鳳鳴

近日，太平財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司（下稱“太平財(cái)險(xiǎn)”）因通過補(bǔ)充協(xié)議更改備案條款，將1.68億元保險(xiǎn)金額縮減至原金額的2%，違規(guī)縮減保額約1.65億元，被銀保監(jiān)會消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局（下稱“消保局”）通報(bào)“漠視并嚴(yán)重侵害消費(fèi)者合法權(quán)益”，通報(bào)稱將嚴(yán)格依法依規(guī)對其進(jìn)行處理。

今年以來，銀保監(jiān)會加大對消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)力度，銀保監(jiān)會消保局也多次對銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)侵犯消費(fèi)者權(quán)益事件進(jìn)行通報(bào)，記者注意到，本次太平財(cái)險(xiǎn)是年內(nèi)第3家被實(shí)名通報(bào)批評的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。對此太平財(cái)險(xiǎn)如何回應(yīng)？記者咨詢了官網(wǎng)在線客服，對方回復(fù)表示，“感謝對我司的關(guān)注。目前我司相關(guān)工作人員正在努力核實(shí)情況，在跟進(jìn)當(dāng)中?！辈⒈硎緦才艑Ｈ诉M(jìn)行答復(fù)，不過截至發(fā)稿尚未有相關(guān)人士與記者聯(lián)系。

實(shí)際上，據(jù)銀保監(jiān)會網(wǎng)站及太平財(cái)險(xiǎn)官網(wǎng)信息，今年以來太平財(cái)險(xiǎn)重慶、天津、青島、黑龍江分公司及多地支公司均受到了當(dāng)?shù)乇O(jiān)管處罰，涉及的違法違規(guī)行為包括給予投保人保險(xiǎn)合同約定以外的利益、虛構(gòu)中介業(yè)務(wù)套取費(fèi)用、編制虛假財(cái)務(wù)報(bào)表及其他資料等等。公司內(nèi)部為何亂象不斷，違規(guī)事項(xiàng)整改情況如何？就此記者向太平財(cái)險(xiǎn)發(fā)去采訪函，截至發(fā)稿尚未收到回復(fù)。

違規(guī)更改備案條款，銀保監(jiān)會點(diǎn)名通報(bào)

7月28日，銀保監(jiān)會消保局發(fā)布關(guān)于太平財(cái)險(xiǎn)侵害消費(fèi)者權(quán)益的通報(bào)，披露了太平財(cái)險(xiǎn)通過補(bǔ)充協(xié)議更改備案條款，縮減保證險(xiǎn)保險(xiǎn)金額的違規(guī)情況。

通報(bào)內(nèi)容顯示，2015年11月，太平財(cái)險(xiǎn)上海分公司與某融資租賃公司簽訂《二手車商融資項(xiàng)目貸款履約保證保險(xiǎn)合作協(xié)議》，租賃公司向有二手車輛庫存且具有融資需求的車商提供融資服務(wù)，車商向租賃公司支付租金；為保證車商履行支付租金義務(wù)，租賃公司向太平財(cái)險(xiǎn)上海分公司購買貸款履約保證保險(xiǎn)，并直接向太平財(cái)險(xiǎn)上海分公司支付保險(xiǎn)費(fèi)。

所謂“履約保證保險(xiǎn)”是指一種保險(xiǎn)公司向履約保證保險(xiǎn)的受益人（即債權(quán)人）承諾，如果被保險(xiǎn)人（即債務(wù)人）不按照合同約定或法律的規(guī)定履行義務(wù)，則由該保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償責(zé)任的信用保證保險(xiǎn)。作為財(cái)險(xiǎn)公司非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的新領(lǐng)域，近年來信保業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，并開始更多參與到保理、融資租賃、P2P等各類金融業(yè)務(wù)中成為擔(dān)保增信工具。

從通報(bào)來看，這本是一樁常見的融資增信業(yè)務(wù)，保單顯示車商是投保人，租賃公司是被保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)金額為貸款已支付保費(fèi)加利息，保險(xiǎn)期間為貸款期限（一年期），保險(xiǎn)費(fèi)率為2%。雙方在上述保險(xiǎn)協(xié)議下開展業(yè)務(wù)。

不過，后續(xù)保險(xiǎn)協(xié)議悄然發(fā)生了變更。據(jù)通報(bào)內(nèi)容披露，2018年9月，經(jīng)太平財(cái)險(xiǎn)總公司批準(zhǔn)，太平財(cái)險(xiǎn)上海分公司與租賃公司簽訂《補(bǔ)充協(xié)議》，其中將有關(guān)理賠上限內(nèi)容修改為“本項(xiàng)目累計(jì)賠償限額為實(shí)收保費(fèi)的110%”。

而此前2015年備案的《太平財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司貸款履約保證保險(xiǎn)條款》規(guī)定，“本保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金額為投保時(shí)投保人與被保險(xiǎn)人訂立的《借款合同》中列明的貸款已支付保費(fèi)與利息之和”。這總賠償金額將大幅縮減，下降幅度高達(dá)98%。

從具體數(shù)據(jù)看，通報(bào)顯示，2018年9月至2019年3月，太平財(cái)險(xiǎn)上海分公司累計(jì)承保保單201筆，涉及投保人59名，保費(fèi)收入合計(jì)316.64萬元，保險(xiǎn)金額合計(jì)1.68億元。但按照雙方《補(bǔ)充協(xié)議》，太平財(cái)險(xiǎn)上海分公司實(shí)際承擔(dān)的總體賠償責(zé)任從原保險(xiǎn)金額1.68億元變成了實(shí)收保費(fèi)的110%，即348.3萬元，先后差額近1.65億元。而太平財(cái)險(xiǎn)上海分公司出具的以上保單所用條款，均為2015年備案的《太平財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司貸款履約保證保險(xiǎn)條款》。

這意味著，一旦觸發(fā)賠付條件，被保險(xiǎn)人即租賃公司的風(fēng)險(xiǎn)將難以得到保障。為何租賃公司會與太平財(cái)險(xiǎn)簽訂這一補(bǔ)充協(xié)議？一位保險(xiǎn)行業(yè)人士向記者表示，對于投保人既融資方來說，貸款履約保證險(xiǎn)的費(fèi)率比普通擔(dān)保貸款的費(fèi)率低，還不需要保證金，融資成本更低。但對于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來說，這類產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)不小?！靶庞帽ＷC保險(xiǎn)的標(biāo)的是信用風(fēng)險(xiǎn)，極其考驗(yàn)承保機(jī)構(gòu)對于風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)判?！鄙鲜鋈耸恐赋?，如果對風(fēng)險(xiǎn)暴露的掌控和防范不足，險(xiǎn)企踩雷將面臨巨額賠付，行業(yè)里長安責(zé)任保險(xiǎn)、中華財(cái)險(xiǎn)、浙商財(cái)險(xiǎn)都曾因貸款履約保證險(xiǎn)業(yè)務(wù)踩雷，還有險(xiǎn)企相關(guān)業(yè)務(wù)被叫停。此后，險(xiǎn)企與合作機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)時(shí)收緊了風(fēng)險(xiǎn)敞口，類似“只賠保費(fèi)110%”的補(bǔ)充協(xié)議也是措施之一。租賃公司作為弱勢的一方，和保險(xiǎn)公司簽訂“抽屜協(xié)議”成為行業(yè)里的潛規(guī)則。

不過，保險(xiǎn)的主要功能是保障，是意外發(fā)生時(shí)消費(fèi)者能獲得高對價(jià)，以補(bǔ)充協(xié)議變相對保險(xiǎn)合同做手腳，保險(xiǎn)合同淪為普通的民事合同，犧牲的是消費(fèi)者的正當(dāng)利益。

據(jù)通報(bào)內(nèi)容顯示，銀保監(jiān)會消保局是在接到投訴調(diào)查后發(fā)現(xiàn)太平財(cái)險(xiǎn)的這一違規(guī)操作。銀保監(jiān)會消保局稱，太平財(cái)險(xiǎn)的上述行為，嚴(yán)重侵害了消費(fèi)者的知情權(quán)、公平交易權(quán)、依法求償權(quán)等基本權(quán)利，損害消費(fèi)者合法權(quán)益，將嚴(yán)格依法依規(guī)對太平財(cái)險(xiǎn)進(jìn)行處理。

今年來多次違規(guī)被罰，地方分支機(jī)構(gòu)亂象多發(fā)

資料顯示，太平財(cái)險(xiǎn)2001年12月20日成立，注冊資本50.7億元。記者注意到，今年以來，太平財(cái)險(xiǎn)多個(gè)分支機(jī)構(gòu)已經(jīng)多次收到監(jiān)管罰單，還有地方分公司高管因涉嫌違法犯罪被公安部門立案偵查。

記者查閱太平財(cái)險(xiǎn)官網(wǎng)信息發(fā)現(xiàn)，重大事項(xiàng)公告一欄顯示，今年以來，太平財(cái)險(xiǎn)共發(fā)布7份臨時(shí)信息披露報(bào)告，其中4份為分公司受罰事項(xiàng)。據(jù)公告信息，近來太平財(cái)險(xiǎn)重慶、青島、黑龍江、天津分公司均受到當(dāng)?shù)乇O(jiān)管處罰，涉及的違法違規(guī)行為包括給予投保人保險(xiǎn)合同約定以外的利益、虛構(gòu)中介業(yè)務(wù)套取費(fèi)用、編制虛假財(cái)務(wù)報(bào)表等等。另有資料顯示，在對太平財(cái)險(xiǎn)重慶分公司的處罰中，另有四名相關(guān)負(fù)責(zé)人共被處于罰款7萬元。在對太平財(cái)險(xiǎn)天津分公司的處罰中，另有一名相關(guān)負(fù)責(zé)人共被處于罰款3萬元。在對太平財(cái)險(xiǎn)黑龍江分公司的處罰中，另有兩名相關(guān)負(fù)責(zé)人共被處于罰款9萬元。在對太平財(cái)險(xiǎn)黑龍江分公司的處罰中，另有一名相關(guān)負(fù)責(zé)人共被處于罰款5萬元。

除此之外，銀保監(jiān)會網(wǎng)站公告披露了今年以來太平財(cái)險(xiǎn)多個(gè)中心支公司的違規(guī)行為。例如，7月3日，太平財(cái)險(xiǎn)日照中心支公司存在給予投保人保險(xiǎn)合同約定以外的利益、利用保險(xiǎn)代理人虛構(gòu)中介業(yè)務(wù)套取費(fèi)用違法違規(guī)行為，被處以罰款18萬元，一名相關(guān)責(zé)任人同時(shí)被罰5萬元；5月27日，黑龍江銀保監(jiān)局公布處罰信息公開表顯示，因提供虛假材料，太平財(cái)險(xiǎn)哈爾濱中心支公司被罰款5萬，兩名當(dāng)事人被警告并分別處罰款5千元；5月19日，太平財(cái)險(xiǎn)淮北中心支公司因虛列費(fèi)用、委托無代理資格機(jī)構(gòu)從事保險(xiǎn)銷售的違規(guī)行為被罰18萬元，一名相關(guān)責(zé)任人同時(shí)被罰1萬元。5月15日，太平財(cái)險(xiǎn)南明支公司因以虛構(gòu)中介業(yè)務(wù)方式套取手續(xù)費(fèi)，被貴州銀保監(jiān)局處以罰款15萬元，兩名相關(guān)責(zé)任人分別罰款5萬元。4月9日，太平財(cái)險(xiǎn)張家口中心支公司給予投保人保險(xiǎn)合同約定以外的利益，被河北銀保監(jiān)局處罰款8萬元，一名負(fù)責(zé)人被罰1萬元。2月11日，太平財(cái)險(xiǎn)撫順中心支公司因未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或者備案的保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)費(fèi)率，被撫順銀保監(jiān)分局罰款40萬元，一名相關(guān)負(fù)責(zé)人一并罰款8萬元。

從上述罰單情況可以看出，太平財(cái)險(xiǎn)不僅多地分支機(jī)構(gòu)因違規(guī)頻頻被罰，多名相關(guān)責(zé)任人也一并吃罰單，而編制虛假報(bào)表、虛構(gòu)業(yè)務(wù)套取費(fèi)用等是業(yè)務(wù)中最常踩的“紅線”。對此，行業(yè)人士指出，上述情況反映出相關(guān)險(xiǎn)企在業(yè)務(wù)開展過程中內(nèi)控力度不夠，員工缺乏合規(guī)意識。另外，虛報(bào)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)說明公司的資金流動和財(cái)務(wù)狀況真實(shí)度存疑。機(jī)構(gòu)內(nèi)部應(yīng)完善管理，增加自查自糾力度，用紀(jì)律遏制各類亂象，防范更大的風(fēng)險(xiǎn)。

記者注意到，就在7月初，太平財(cái)險(xiǎn)剛剛因分公司高管涉黑事件經(jīng)歷輿論風(fēng)波。據(jù)江西省公安廳7月3日消息，近期江西省公安廳成立“6.05”專案組，依法對皮利偉等人涉嫌組織、領(lǐng)導(dǎo)、參加黑社會性質(zhì)組織罪立案偵查。資料顯示，皮利偉曾任太平財(cái)險(xiǎn)江西分公司黨委書記、總經(jīng)理、法定代表人。

對此，太平財(cái)險(xiǎn)7月4日發(fā)布聲明回應(yīng)稱，根據(jù)目前掌握情況，皮利偉涉嫌犯罪是其個(gè)人行為。太平財(cái)險(xiǎn)在巡視巡察、稽核審計(jì)中發(fā)現(xiàn)皮利偉存在嚴(yán)重違規(guī)***行為，2019年已經(jīng)將其***并調(diào)離江西分公司。

不過，天眼查的信息顯示，今年3月26日，太平財(cái)險(xiǎn)江西分公司法人代表剛剛由皮利偉變更為劉雄杰。而有媒體報(bào)道顯示，早在2019年，皮利偉及其家族就曾因涉嫌高利轉(zhuǎn)貸、職業(yè)放貸等活動被多人實(shí)名舉報(bào)。

6月底，中誠信國際發(fā)布的2020年度太平財(cái)險(xiǎn)跟蹤評級報(bào)告指出，依托太平集團(tuán)品牌支持，太平財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入增長迅速。不過，在行業(yè)商車費(fèi)改持續(xù)推進(jìn)、市場競爭加劇的環(huán)境下，公司獲客成本不斷增加，對公司提升市場份額和盈利水平帶來較大的挑戰(zhàn)。

從具體費(fèi)用支出情況看，2019年太平財(cái)險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)及傭金支出為45.42億元，較上年基本持平。隨著保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模的持續(xù)增長，2019年公司業(yè)務(wù)及管理費(fèi)同比增長19.94%至81.51億元。受以上因素綜合影響，2019年公司保險(xiǎn)業(yè)務(wù)費(fèi)用合計(jì)為114.52億元，同比增加17.79%。2019年，公司綜合費(fèi)用率同比上升3.55個(gè)百分點(diǎn)至49.49%，面臨一定的費(fèi)用控制壓力。此外，受賠付及費(fèi)用兩方面的因素作用，2019年綜合成本率同比增加0.09個(gè)百分點(diǎn)至99.90%。評級報(bào)告指出，未來太平財(cái)險(xiǎn)在控制承保風(fēng)險(xiǎn)和加強(qiáng)成本管控上仍需持續(xù)完善和改進(jìn)。

據(jù)中國太平7月14日發(fā)布的保費(fèi)收入公告，2020年上半年，太平財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入為139.39億元，同比增長2.04%，2019年上半年這一增速為9.5%。不僅同比往期增速放緩，太平財(cái)險(xiǎn)今年上半年保費(fèi)收入的增速也未達(dá)到同期財(cái)險(xiǎn)業(yè)整體水平。據(jù)近日銀保監(jiān)會發(fā)布的數(shù)據(jù)，今年上半年財(cái)險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入7217億元，同比增長7.6%。