近年來，內(nèi)地人赴港買保險熱潮興起，主要緊盯三大類：重大疾病險、人壽險和儲蓄分紅險。不過，熱鬧背后風(fēng)險不容忽視。香港保險值得買嗎？與內(nèi)地保險相比，香港保險的弊端是什么？下述文章，希望能幫大家解答這些疑惑。

香港保險的優(yōu)勢是什么

1.保費更低。香港的保險業(yè)是一個充分競爭的市場，諸如保誠、友邦、安聯(lián)、安盛等全球性保險集團都在香港開展業(yè)務(wù)，風(fēng)險控制能力相比內(nèi)地保險公司更強，再加上社會信用體系相對完善，不含內(nèi)地保險公司通常核算在內(nèi)的客戶騙保成本，因此，相同保額的產(chǎn)品，保費更低一些。

2.保障范圍更廣。多數(shù)內(nèi)地顧客看中香港重疾險的原因，就是它的承保范圍更廣。以香港某公司的“危疾終身保計劃”為例，其涵蓋了69種嚴(yán)重病況，包括原位癌在內(nèi)的17項預(yù)支賠償病況。內(nèi)地一般重大疾病保險只涵蓋30-40種病況，大多數(shù)保險產(chǎn)品不涵蓋早期重大疾病以及原位癌。

3.保額更寬松。內(nèi)地的很多保險產(chǎn)品都會給保額設(shè)置上限，比如一些重疾險產(chǎn)品，它的單份保額上限大多為50萬，同一投保人限定購買份數(shù)。很多香港保險的保額可以做到百萬甚至更高。

4.嚴(yán)進(jìn)寬出的賠付政策。我們都知道，香港保險奉行的是嚴(yán)進(jìn)寬出的政策，雖然前期購買保險時，各種身份信息核查、身體檢查非常嚴(yán)格，但只要客戶簽訂了保險合同后，香港保險的理賠通常會比較順暢，只要提交相關(guān)資料就可及時獲得賠付。

5.香港保單大多有“不可爭辯”條款?！懊庳?zé)條款”項目比內(nèi)地保單少，這讓投保人的利益更有保障。

香港保險有哪些弊端？

1.投保方式。內(nèi)地人購買香港保險，必須要本人親自飛一趟香港**。內(nèi)地簽署香港保險是沒有法律效力的。這里面就涉及到去香港的盤纏費、通行證**費和時間成本。購買國內(nèi)保險則免去了這樣一個流程，我們既可以線下投保，也可以選擇互聯(lián)網(wǎng)等渠道投保。

2.支付方式。多數(shù)內(nèi)地客趕赴香港，不少是沖著分紅型重疾險、教育金等***型保險去的。目前，這類型保險在香港不能刷銀聯(lián)卡支付，只支持Visa和Mastercard。沒有怎么辦，總不能背著現(xiàn)金吧，為了使未來的續(xù)期繳費更加方便，大多數(shù)香港保險代理人會建議你開立一個香港賬戶。

從去年開始，已經(jīng)有銀行悄悄提高了香港賬戶的開戶門檻，今年要求更“嚴(yán)格”，有股份制銀行直接將開立香港賬戶的資產(chǎn)門檻提高至500萬元人民幣，此前只要求5萬元。今后不排除其他內(nèi)地銀行參照并效仿的可能。

3.領(lǐng)取收益金、理賠金方式。開立香港賬戶后，保險公司的收益金和理賠金會電匯入這個香港賬戶。有一點要注意，電匯的幣種不是人民幣，而是美元或者港幣。按照監(jiān)管規(guī)定，每人每年有5萬美元的結(jié)匯額度。萬一超出這個數(shù)，錢回到內(nèi)地就比較麻煩了。按照香港保險代理人的說法，這是客戶自己需要解決的問題。

4.最低保證現(xiàn)金價值。香港保單投保的前兩年，保單現(xiàn)金價值極低，有的甚至為零。而內(nèi)地保單在監(jiān)管部門的監(jiān)督下，每份保單都有最低保證現(xiàn)金價值，這意味著一旦投保人退保，不至于血本無歸。

5.如果抽煙，保費增加15%左右。香港大病分紅險雖然便宜，但是如果抽煙的話，會被加費15%左右。那樣的話，就很不劃算了。即使以后戒煙，也要至少1年以后去香港指定醫(yī)院做尼古丁測試，通過之后才可以要求保險公司降低保費。內(nèi)地目前還沒有這一項區(qū)分，對吸煙人群無疑很有利。

購買香港保險有哪些風(fēng)險？

1.香港保險不受內(nèi)地法律保護(hù)。保監(jiān)局曾對購買香港保險多次發(fā)出風(fēng)險提示，明確香港保單不受內(nèi)地法律保護(hù)，存在外匯政策風(fēng)險，保單收益同樣具有不確定性。

2.不要相信某些機構(gòu)銷售宣傳的“在內(nèi)地出售的香港保險”。香港法律規(guī)定，保險所有合約必須在香港本地簽約。一些公司營銷人員到內(nèi)地銷售、簽單，并通過偽造入境記錄讓保單生效，這樣的保單屬于“地下保單”，不但代理人的銷售行為要受到嚴(yán)厲查處，所簽署的保單也是無效的。

3.匯率風(fēng)險。香港保單大多是美元保單或港幣保單，在人民幣下行的時候，保單可以起到對沖風(fēng)險的目的，但金融市場風(fēng)云變化，誰也無法預(yù)估今后幾年、十幾年的金融走向，所以投保人要做好承擔(dān)匯率風(fēng)險的準(zhǔn)備。

4.法律方面的問題。由于在香港簽訂的保險合同只接受香港法律的約束，一旦發(fā)生訴訟，內(nèi)地客戶必須親赴香港進(jìn)行法律咨詢和訴訟。由于內(nèi)地人大多對香港法律不熟悉，無疑會增加訴訟和索賠的難度。在香港，解決訴訟的成本也非常高。

香港保險的弊端是什么，大家可參考上述文章，多多了解。