互助保險就是由一些具有共同要求和面臨同樣風(fēng)險的人自愿組織起來，是預(yù)交風(fēng)險損失補償分攤金的一種保險形式。互助保險和保險又有所不同，互助保險的這種形式曾存在在各種互助合作的組織之中。保險與互助保險既有共同性的一面，更有其差異性的一面。那么兩者之間有什么區(qū)別呢？

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職工互助保險是由社會團體提倡和組織，廣大職工在自愿的基礎(chǔ)上所開展的一種操作成本低廉、形式靈活多樣，以互助互濟、分散風(fēng)險為目的的民間保險。它雖然具有與社會保險相同的公益性，與商業(yè)保險相近的操作性，但是仔細研究它的全部機制，可以說它是一種社會保險難以涵蓋，商業(yè)保險也不能囊括的具有自身特性的保險。

　　保險與互助保險的共同性主要表現(xiàn)

(1)保險與互助保險均以一定范圍的群體為條件；

(2)保險與互助保險均具有“一人為眾，眾為一人”的互助性質(zhì)。

保險與互助保險的差異主要表現(xiàn)

(1)保險的互助范圍以全社會公眾為對象，而互助保險的互助范圍則是以其互助團體內(nèi)部成員為限；

(2)保險的互助是其間接后果而不是直接目的，而互助保險的互助則是直接目的；

(3)保險是按照商品經(jīng)濟原則，以盈利為目的而經(jīng)營的商業(yè)保險行為，而互助保險則是以共濟為目的的非商業(yè)活動。

職工互助保險與社會保險及商業(yè)保險的主要區(qū)別表現(xiàn)在以下四個方面：

1、承辦主體不同

社會保險的承辦主體是***行政機構(gòu)，社會保險的建立與實施是以保證全體居民生存，維護社會安定為目的的***行為。商業(yè)保險的承辦者是企業(yè)法人，它是以贏利為目的的，講求經(jīng)濟效益的商業(yè)行為?；ブｋU的承辦人是社團法人，它是以公益為目的的，主要講求社會效益的團體行為。

2、指導(dǎo)法規(guī)不同

社會保險因為是以全體居民為保障對象，必須面對宏觀經(jīng)濟和社會人口變化趨勢，經(jīng)常調(diào)整運作過程，因此它的指導(dǎo)基本上是政策文件，即使由政策文件上升為法規(guī)，也必須經(jīng)常輔之配套政策，并且通過政策強制實行。商業(yè)保險是一種常規(guī)式的企業(yè)行為，它的知道思想是保險法規(guī)，只要在法規(guī)的允許范圍內(nèi)，***不干預(yù)，商業(yè)保險機構(gòu)依法經(jīng)營，照章納稅?；ブｋU的指導(dǎo)思想是參保會員的公約，雖然它也可以上升為法規(guī)，但是它在操作上彈性比較大，比較靈活激動，操作中充滿了風(fēng)險愛心的道德力量和濃厚的人情味。

3、金融運作不同

社會保險由國家、企業(yè)、個人三方面共同籌措資金。基金在存儲中也要運營，但并不以贏利為目的，而為了保值增值。當(dāng)支付金不足是，國家財政兜底予以補貼。商業(yè)保險完全是把保單做為商品出售，商業(yè)保險公司與投保者之間是契約關(guān)系，保險主體僅從投保者那獲得資金，通過運作追求利潤，虧損事國家財政沒有補貼義務(wù)。互助保險的籌資渠道主要來源于參保者，社會團體、慈善機構(gòu)或個人可以贊助，金融運用的虧損由參保者共同承擔(dān)，如有盈余也全部返還施惠于參保者，參保者與主辦者在地位上是平等的，主辦者從道義上來說是義務(wù)的、非獲利的自愿行為。

4、所起的作用不同

在社會保障體系中，社會保險起著基礎(chǔ)性的作用，它的待遇雖然不一定很高，但覆蓋面很廣，它以保障全體居民最起碼的生存條件為目的，因此，它是社會安定的穩(wěn)定器，他山之石是起著“雪中送炭”的作用。商業(yè)保險是依據(jù)投保者的個人意愿而進行的一種追求回報的***行為，險種可隨著投保者支付能力呈現(xiàn)出多樣化的特征。但無論如何，商業(yè)保險總是起著一種“錦上添花”的作用。互助保險依據(jù)不同行業(yè)、不同地域、不同群體的自愿原則，開展靈活多樣的保險個各具特色的險種。保費、保期、賠付條件可由參保者共同決議，因此互助保險起著“拾遺補缺”的作用。三者之間互相獨立、互不代替，共同構(gòu)成整個社會保障體系的一部分。

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