很多人在申請(qǐng)借款之后，對(duì)于利息的計(jì)算其實(shí)是一知半解的，大部分都是借款平臺(tái)顯示多少就給多少，但利息收取是否合理、借款利息怎么算出來的卻不知道，那么接下來就給大家具體說明一下利息計(jì)算公式以及民間借貸利率的法律規(guī)定。

一、借款利息怎么算

利息計(jì)算的四個(gè)要素分別是：借款本金、借款利率、借款期限以及還款方式，而利息計(jì)算公式要根據(jù)不同還款方式來看。

1、通用公式

利息=本金*利率*時(shí)間。

比如，本金1000元，日利率為0.05%，時(shí)間20天，那么利息=1000*0.05%*20=10元。

再比如，本金1000元，月利率為1.2%，要計(jì)算3個(gè)月利息，那么利息=1000*1.2%*3=36元。

2、等額本金利息計(jì)算公式

等額本金的還款特點(diǎn)是每月應(yīng)還本金相等，等于借款本金除以分期數(shù)，而每月應(yīng)還利息會(huì)隨著剩余本金的減少而減少。

每月應(yīng)還利息=當(dāng)月剩余本金*月利率，

當(dāng)月剩余本金=借款本金-累計(jì)已還本金，

總利息=（分期數(shù)+1）*貸款本金*月利率÷2。

比如，借款本金1000元，借3個(gè)月，月利率為1.2%，按等額本金方式還款，那么：

每月應(yīng)還本金=1000/3=333.33元，

首月利息=1000*1.2%=12元，

次月利息=（1000-333.33）*1.2%=8元，

末月利息=333.33*1.2%=4元，

總利息=（3+1）*1000*1.2%÷2=24元。

3、等額本息利息計(jì)算公式

等額本息的還款特點(diǎn)是每月月供相等，但每月的本金和利息分配各不相同，本金是由少至多遞增，利息是由多至少遞減。

每月月供=[借款本金×月利率×（1+月利率）^分期數(shù)]÷[（1+月利率）^分期數(shù)－1]，

總利息=分期數(shù)*每月月供-借款本金。

注意：公式中符號(hào)“^”代表乘方運(yùn)算，比如1.2%^3就代表1.2%重復(fù)相乘3次。

比如，借款本金1000元，借3個(gè)月，月利率為1.2%，按等額本息方式還款，那么：

總利息=3*[1000×1.2%×（1+1.2%）^3]÷[（1+1.2%）^3－1]-1000=24.1元。

4、先息后本利息計(jì)算公式

先息后本由于前期不用償還任何本金，本金是最后一個(gè)月的到期日一次性償還，因此利息可以按通用公式計(jì)算。

比如，借款本金1000元，借3個(gè)月，月利率為1.2%，那么先息后本還款的利息=1000*3*1.2%=36元。

5、按日計(jì)息隨借隨還的利息計(jì)算公式

利息=借款本金*日利率*實(shí)際借款天數(shù)。

若借款本金沒有任何償還，那么利息算法就跟先息后本的一樣；若借款本金按月償還一部分，那么利息算法就跟等額本金一樣了，從次月開始，利息=剩余借款本金*日利率*實(shí)際天數(shù)。

6、等本等息利息計(jì)算公式

等本等息的還款特點(diǎn)是每月應(yīng)還本金相等，每月應(yīng)還利息也相等。

借款利息=借款本金*月利率*分期數(shù)。

比如，借款本金1000元，借3個(gè)月，月利率為1.2%，那么每個(gè)月借款利息=1000*1.2%=12元，3個(gè)月借款利息=12*3=36元。

二、民間借貸利率的法律規(guī)定

最高人民法院解釋，民間借貸利率不得超過央行每月20日發(fā)布的一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）的4倍。

比如，2022年10月20日更新的一年期LPR為3.65%，乘以4倍，等于14.6%，即年利率14.6%就是民間借貸的司法保護(hù)上限。若年利率超過這個(gè)規(guī)定，那么超出部分的利息可以不用支付，已支付的可以采取法律途徑追回。

注意，經(jīng)金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)，比如商業(yè)銀行、消費(fèi)金融公司，以及一些受地方金融監(jiān)管部門監(jiān)管的***公司、融資擔(dān)保公司、區(qū)域性股權(quán)市場(chǎng)、典當(dāng)行、融資租賃公司、商業(yè)保理公司、地方資產(chǎn)管理公司等金融組織，不適用民間借貸利率的司法解釋。