信用卡分期后可以提前還款嗎？信用卡分期還款利息計(jì)算方法是什么？負(fù)債的人的正常心理都是想盡早的把債務(wù)還清，可即便債提前還了，仍然要損失掉一筆手續(xù)費(fèi)。這是為什么呢？信用卡分期利息咋算呢？請看下面：（小編推薦相關(guān)內(nèi)容：您或許需要哦：京東白條額度不夠怎么分期、京東白條還款日期、微信還信用卡要手續(xù)費(fèi)嗎、信用卡可以綁定微信嗎）

信用卡分期付款就是一個(gè)很典型的例子。很多持卡人在“免息分期”的誘惑下**了信用卡分期業(yè)務(wù)。雖然沒有利息。但手續(xù)費(fèi)往往比利息還高。而且就算是提前還清貸款手續(xù)費(fèi)也仍照收無誤。下面來為大家具體介紹一下吧。

信用卡分期付款業(yè)務(wù)是現(xiàn)在大多數(shù)頒發(fā)信用卡銀行的常規(guī)業(yè)務(wù)，你借銀行的錢來消費(fèi)，作為代價(jià)你必須支付給銀行利息和手續(xù)費(fèi)。而通常情況下，銀行會因?yàn)榉N種原因把這種利息改做手續(xù)費(fèi)，以方便其收取。收取的方式也不同，有的銀行是在分期業(yè)務(wù)發(fā)生的靠前個(gè)月全額收取，有的是分?jǐn)偟矫總€(gè)月收取。

當(dāng)刷卡額很高時(shí)，銀行還會推薦分期還款。如今很多銀行使出渾身解數(shù)，用免息、低利率、送積分等各種手段引誘你去分期，但分期到底好不好呢？實(shí)際利率水平如何呢？***師手把手教你把這些統(tǒng)統(tǒng)算清楚。

靠前步：分期付款中，你每月實(shí)際償還多少錢？

目前各家銀行分期付款的利率、手續(xù)費(fèi)率規(guī)定不一，比較普遍的做法是免息，但收取每期0.6%-0.8%的手續(xù)費(fèi)率。為便于計(jì)算，我們以消費(fèi)12000元，分12期償還，手續(xù)費(fèi)率為每期0.6%為例。

總共需償還的手續(xù)費(fèi)=12000*0.6%*12=864元

每月實(shí)際償還的金額=12000/12+864/12=1000元（本金）+72（手續(xù)費(fèi)）=1072元

第二步，你覺得年利率是多少？7.2%？

通過上面的計(jì)算，我們很容易得出年利率=每期手續(xù)費(fèi)率*期數(shù)=0.6%*12=7.2%

然而實(shí)際情況果真如此嗎？

老班只能說：呵呵噠……

銀行在計(jì)算每月償還金額的時(shí)候，簡單粗暴地每月都按照全部貸款金額計(jì)算利息（這里是手續(xù)費(fèi)，我們統(tǒng)稱為利息支出）。每月的利息支出72元都是按照全部貸款金額12000元進(jìn)行計(jì)算的。

可是實(shí)際上，當(dāng)你償還了第1個(gè)月之后，你的貸款本金只剩下11000元（12000元-1000元），同理，當(dāng)你償還了第2個(gè)月之后，你的貸款本金只剩下10000元（11000元-1000元）。所以，我們

承擔(dān)的實(shí)際年利率水平要遠(yuǎn)高于7.2%。

第三步：如何簡便快速計(jì)算實(shí)際承擔(dān)的年利率？

告訴大家一個(gè)利用excel來計(jì)算利率水平的方法。

在excel中第1行輸入12000元，在第2-13行輸入-1072元，然后在第14行輸入公式=IRR（A1：A13），ENTER鍵得出的就是我們實(shí)際承擔(dān)的月利率水平。

表格A1到A13中的數(shù)字是我們在用信用卡消費(fèi)12000元之后的現(xiàn)金流情況，A1是我們得到了12000元的某物，A2-A13是我們每月付出的金額。這里的IRR是銀行的內(nèi)部收益率，也是我們實(shí)際負(fù)擔(dān)的月利率，而我們實(shí)際付出的年利率成本=1.09%*12=13.08%。這個(gè)利率水平是遠(yuǎn)高于目前商業(yè)銀行一年期4.6%的貸款水平的。

所以，在使用信用卡消費(fèi)或還款時(shí)，不要盲目申請信用卡分期，但如果你實(shí)在無法及時(shí)全額還款，申請分期最起碼可以保證你的用卡信用沒有污點(diǎn)。