新婚家庭保險(xiǎn)***規(guī)劃

***分紅保險(xiǎn)劃算么？重疾分紅險(xiǎn)，***保障兩不誤。
　　【導(dǎo)讀】2011年是收獲愛(ài)情的年度，在今年，不少有情人執(zhí)子之手，許下與子偕老的誓言。兩個(gè)海誓山盟之后，柴米油鹽醬醋茶是生活的關(guān)鍵，那么，新婚夫婦如何制定自己的保險(xiǎn)***規(guī)劃呢？
新婚不久的小夫妻倆，總會(huì)發(fā)現(xiàn)自己和另一半暴露出***方面的“步調(diào)”不一致，有時(shí)還會(huì)引發(fā)連鎖爭(zhēng)端，為結(jié)束爭(zhēng)吵，保險(xiǎn)***規(guī)劃很重要。
專家提醒：很多新婚夫婦在籌備婚禮和購(gòu)房后，剩余的資金較少，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)相對(duì)不夠牢固，家庭***應(yīng)當(dāng)優(yōu)先以保險(xiǎn)規(guī)劃尋求保障，不宜過(guò)度分散或進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)太大的***。由于新婚家庭目前大多正處于財(cái)富的初始積累期，此時(shí)一份甚至多份保險(xiǎn)十分必要。
一般而言，家庭月收入的8%~15%可作為風(fēng)險(xiǎn)的控制基金。保險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的一種有效工具，能夠保障家庭在發(fā)生損失、患病或發(fā)生意外時(shí)，有足夠經(jīng)濟(jì)能力進(jìn)行處理，保證家人衣食無(wú)憂。
從婚姻初始階段就制定保險(xiǎn)規(guī)劃，可以較早地防范一方一旦出現(xiàn)意外、重大疾病，或者財(cái)務(wù)狀況發(fā)生較大改變，家庭生活水平可以在一定時(shí)期相對(duì)穩(wěn)定。在投保時(shí)，應(yīng)當(dāng)以家庭的經(jīng)濟(jì)支柱一方為首先投保對(duì)象；夫妻雙方可以視健康狀況投保相應(yīng)的商業(yè)大病醫(yī)療保險(xiǎn)，為家庭構(gòu)筑起完備的保險(xiǎn)屏障。
新婚家庭投保要量入為出，以需要為原則，重點(diǎn)考慮投保保費(fèi)低但保障程度高的消費(fèi)型保險(xiǎn)，如定期壽險(xiǎn)或意外險(xiǎn)；如果經(jīng)濟(jì)條件允許，也可投保儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)，還可購(gòu)買投連或多功能主險(xiǎn)，搭配性價(jià)比優(yōu)的附加傳統(tǒng)型保險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)資金穩(wěn)健增值的同時(shí)，提升整體保障方案的性價(jià)比。
由于新婚家庭大多目前正處于財(cái)富的初始積累期，此時(shí)一份甚至多份“保險(xiǎn)”十分必要。因?yàn)?，從婚姻初始階段就制定保險(xiǎn)規(guī)劃可以較早地防范一方一旦出現(xiàn)意外、重大疾病，或者財(cái)務(wù)狀況發(fā)生較大改變，家庭生活水平可以在一定時(shí)期可以相對(duì)穩(wěn)定。
新婚族在婚禮籌備和購(gòu)房后剩余的資金較少，有的小夫妻的資金甚至所剩無(wú)幾。因此，婚后初期***不宜過(guò)度分散，可以選擇以保險(xiǎn)保障和穩(wěn)定增值的品種為主要***方向。在保險(xiǎn)種類的選擇上，考慮到一些投保品種的保費(fèi)與投保人年齡直接掛鉤，新婚夫婦多數(shù)比較年輕，較早地***保險(xiǎn)比年紀(jì)大了再考慮這類保險(xiǎn)繳費(fèi)要低很多。
因此，新婚家庭投保先以需要為原則，可以考慮重點(diǎn)投保保費(fèi)低廉但保障程度高的定期壽險(xiǎn)或意外險(xiǎn)，在條件有限的情況下暫時(shí)延后投保儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)。
保險(xiǎn)***專業(yè)人士建議，從家庭財(cái)務(wù)安全角度考慮，新婚族應(yīng)當(dāng)以家庭的經(jīng)濟(jì)支柱一方為首先保險(xiǎn)投保對(duì)象；同時(shí)，夫妻雙方可以視健康狀況投保相應(yīng)的商業(yè)大病醫(yī)療保險(xiǎn)，構(gòu)筑起由公共保險(xiǎn)加商業(yè)保險(xiǎn)的安全屏障。
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保險(xiǎn)***規(guī)劃案例介紹

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，保險(xiǎn)在人們?nèi)粘Ｉ钪械淖饔弥饾u凸顯，***功能受到越來(lái)越多消費(fèi)者的重視。為了幫助廣大消費(fèi)者，本文將帶來(lái)保險(xiǎn)***規(guī)劃案例，供大家參考。

保險(xiǎn)***規(guī)劃案例一
夫妻兩人均為公務(wù)員，29歲，剛結(jié)婚，暫時(shí)沒(méi)有孝。兩人月收入合計(jì)1.2萬(wàn)元，日常月支出2500元左右。兩人均有社保和住房公積金?，F(xiàn)有銀行存款20萬(wàn)元、車一輛、住房一套，月房貸2200元，可以用公積金還款。請(qǐng)問(wèn)如何***？
該家庭福利待遇很好，未來(lái)收入穩(wěn)定且有保障，他們對(duì)于下一代的教育問(wèn)題尤其關(guān)注。該族群普遍***較保守，但由于家庭情況和各自性格不同，風(fēng)險(xiǎn)承受能力不能一概而論。資產(chǎn)配置方面，保證部分流動(dòng)性資產(chǎn)，建議配置活期存款和流動(dòng)性較強(qiáng)的銀行短期***產(chǎn)品，如交行的薪金A或天添利系列產(chǎn)品。在保險(xiǎn)配置中優(yōu)先配置重疾和意外險(xiǎn)，選擇銀保產(chǎn)品作為養(yǎng)老的補(bǔ)充規(guī)劃，建議比例為年收入的5%—15%。***類資產(chǎn)方面，可將資產(chǎn)的65%-90%投入穩(wěn)健收益型***產(chǎn)品，例如配置銀行***產(chǎn)品、債券型基金或保本基金等，如交行的沃德添利和交銀添利系列，南方廣利債券型基金；資產(chǎn)的10%—35%投入風(fēng)險(xiǎn)收益型產(chǎn)品，賺取最大收益，例如配置股票及混合型基金、券商******或股票等。子女教育方面，要做好生孩子準(zhǔn)備。建議客戶每月工資結(jié)余可采取基金定投、黃金定投等產(chǎn)品為孩子積攢教育金，建議***比例為每月工資結(jié)余的10%—20%，基金定投可選擇華商領(lǐng)先企業(yè)基金、匯添富醫(yī)藥基金。

保險(xiǎn)***規(guī)劃案例二
家住廣東東莞的小張26歲，丈夫27歲，夫妻2人結(jié)婚一年多，月入合共6600元，年薪合計(jì)約10萬(wàn)元，已有定期存款4萬(wàn)5千元。2人每月繳存住房公積金共1320元，目前公積金余額約3萬(wàn)余元。夫妻2人均無(wú)房產(chǎn)，目前和男方父母一起住，雙方父母健在并且有退休金及社保。由于寶寶即將出生，每月花費(fèi)約2500元-3000元左右。小張家庭已有一輛車，車貸每期1466元，貸款24期，已還3期。2人均購(gòu)有商業(yè)保險(xiǎn)，每年合共1萬(wàn)（非返還型保險(xiǎn)），供30年。小張每月定投基金500元，基金賬戶約5300元，無(wú)股票。小張想在4年后通過(guò)公積金貸款在東莞購(gòu)買房子，計(jì)劃80平方米左右，目標(biāo)房?jī)r(jià)約1萬(wàn)元/平方米。
AFP金融***師、中國(guó)銀行***經(jīng)理栗蕾分析了小張一家的資產(chǎn)負(fù)債、現(xiàn)金流量及保險(xiǎn)等財(cái)務(wù)狀況，為該家庭量身定制了以購(gòu)房及孩子出生為出發(fā)點(diǎn)，考慮家庭保障及孩子撫養(yǎng)教育基金的全方位***規(guī)劃。
因?yàn)槭鞘滋踪?gòu)房，假設(shè)三年后東莞房?jī)r(jià)不變，需支付30%的首付款，即24萬(wàn)元。假定收入支出水平不變，四年后手中資金儲(chǔ)備完全可以按計(jì)劃實(shí)現(xiàn)目標(biāo)。栗蕾建議買房之前除了要準(zhǔn)備好首付款外，還要準(zhǔn)備一部分資金，即購(gòu)房的其他費(fèi)用和3-6個(gè)月的應(yīng)急準(zhǔn)備金，這樣能應(yīng)付未來(lái)發(fā)生的財(cái)務(wù)變化。雖然購(gòu)房后有一定積蓄但還需要留足裝修和家具電器等相關(guān)費(fèi)用，因此抗擊風(fēng)險(xiǎn)能力偏弱，建議做好開源節(jié)流工作，或是量入為出調(diào)整購(gòu)房計(jì)劃，減少購(gòu)房總價(jià)或延后購(gòu)房計(jì)劃。
小張夫婦非常年輕，正處于事業(yè)的起步階段，家庭雖已購(gòu)買保險(xiǎn)，但是保險(xiǎn)額度不能覆蓋房貸等風(fēng)險(xiǎn)缺口，一旦出現(xiàn)意外將會(huì)給家庭帶來(lái)重大影響。因此，栗蕾建議家庭按順序補(bǔ)充意外險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)的保額，建議保額為每人年收入的10倍，家庭總保額超過(guò)房貸金額。此外夫妻雙方互為收益人，以降低因突發(fā)事件給家庭收入帶來(lái)的潛在風(fēng)險(xiǎn)。若可支配資金有限，可優(yōu)先增加比較便宜的意外險(xiǎn)的保額，或選擇未來(lái)隨收入提高逐年追加保額的方式?？紤]到家庭可支配收入偏低的情況，重大疾病險(xiǎn)推薦非返還型保險(xiǎn)，保費(fèi)相對(duì)低廉，家庭財(cái)務(wù)壓力較小。每月除去必要生活開支和保險(xiǎn)支出之后的現(xiàn)金可以通過(guò)購(gòu)買貨幣基金的方式積累緊急備用金，目前七日年化收益率在4.5%左右浮動(dòng)，贖回T+1到賬，流動(dòng)性高。通過(guò)貨幣基金的積累，達(dá)到5萬(wàn)元后可以選擇購(gòu)買銀行***產(chǎn)品，年化收益率5%左右。目前的定期存款到期后轉(zhuǎn)存利率上浮三年期定期存款。
孩子出生會(huì)增加較大的支出，因此需要提前考慮家庭生育金和未來(lái)孩子教育金。由于教育金儲(chǔ)備周期較長(zhǎng)，建議保持每月定期定投購(gòu)買基金的方式，可選擇兩到三支波動(dòng)較大的指數(shù)型或股票型基金，通過(guò)長(zhǎng)期***降低風(fēng)險(xiǎn)，提高收益。除此之外，等孩子出生后可以選擇購(gòu)買專為兒童設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)，在孩子特定年齡返還保險(xiǎn)金做為教育金、婚嫁金、創(chuàng)業(yè)金等用途，安全穩(wěn)健。

保險(xiǎn)***規(guī)劃案例三
王先生1986年出生，28周歲，金融企業(yè)白領(lǐng)，年收入16萬(wàn)元；妻子張女士1988年出生，26周歲，私企管理人員，年收入15萬(wàn)元。他們?nèi)ツ杲Y(jié)婚，打算明年要個(gè)孩子。雙方父母健在，55歲左右。雙方父母出資首付在廣州購(gòu)置了一套80平方米左右的房子，由王先生夫婦合供，每月供2800元，平時(shí)開銷每月5000元，每月機(jī)動(dòng)開支1000元。合計(jì)8800元/月。王先生的家庭該配置什么樣的保險(xiǎn)呢？
1、王先生夫婦應(yīng)該趁著年輕、身體好，單位保額對(duì)應(yīng)保費(fèi)較低，盡早投保；
2、王先生夫婦處在人生有知有能的靠前個(gè)十年，上有老，馬上會(huì)有小，投保應(yīng)以風(fēng)險(xiǎn)保障為主，隨著以后收入的增加，可增加夫婦倆的養(yǎng)老保險(xiǎn)和小孩的教育保險(xiǎn)；
3、收入尚可，建議風(fēng)險(xiǎn)保額要達(dá)到保險(xiǎn)公司最高免體檢保額；
4、不要投保單一保險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)以組合為好：意外+大病+住院；
5、夫婦雙方需投保，因家庭中以王先生收入為主導(dǎo)，所以他的保障應(yīng)高過(guò)張女士。

以上介紹了三則保險(xiǎn)***規(guī)劃案例，為廣大消費(fèi)者講述家庭保險(xiǎn)***的重要性。此外，在進(jìn)行保險(xiǎn)***規(guī)劃時(shí)，人們需要先做好最基本的保險(xiǎn)保障。

新婚家庭保險(xiǎn)***規(guī)劃“三部曲”

以前是一人吃飽，全家不愁，現(xiàn)在將要面對(duì)柴米油鹽。剛剛步入婚姻殿堂的年輕人，怎樣開始小家庭的***計(jì)劃，才能確保風(fēng)雨無(wú)憂？
保險(xiǎn)顧問(wèn)建議一定要循序漸進(jìn)買保險(xiǎn)。
蜜月旅游別忘旅行意外險(xiǎn)
旅行意外險(xiǎn)必不可少。一般跟旅行社出游，會(huì)有一份旅行社責(zé)任險(xiǎn)，但它只保障旅途中因旅行社責(zé)任而引起的意外事故。比如個(gè)人吃壞東西生了病、走路不小心扭傷腳，這些都不在賠償范圍內(nèi)。而且，現(xiàn)在年輕人時(shí)興自助游，旅途中所有風(fēng)險(xiǎn)損失都要自己承擔(dān)，所以，旅行意外保險(xiǎn)更加重要。出國(guó)游則要選擇帶有全球緊急救援的境外旅行險(xiǎn)。
壽險(xiǎn)醫(yī)療險(xiǎn)減輕還貸風(fēng)險(xiǎn)
很多新人都是通過(guò)銀行按揭購(gòu)買的新房，所以在買保險(xiǎn)時(shí)，也要考慮到還貸風(fēng)險(xiǎn)。
保險(xiǎn)專家建議，壽險(xiǎn)保額應(yīng)與貸款金額相同，如貸款10萬(wàn)元，保額也應(yīng)該是10萬(wàn)元。壽險(xiǎn)應(yīng)給房屋主貸款人（一般是家庭支柱）購(gòu)買，這樣才能確保萬(wàn)一發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，能繼續(xù)還貸。然后，考慮醫(yī)療保障險(xiǎn)種，最好是有住院津貼的險(xiǎn)種，可以用它來(lái)彌補(bǔ)生病住院時(shí)的經(jīng)濟(jì)損失。
買兒童保險(xiǎn)本末別倒置
假如計(jì)劃婚后三年內(nèi)添一個(gè)小寶寶，在大人擁有保險(xiǎn)的前提下，如果家庭經(jīng)濟(jì)條件允許，可適當(dāng)考慮為孩子買份保險(xiǎn)。但千萬(wàn)別大人還沒(méi)有保，就先給孩子保。
而一般很受重視的養(yǎng)老保險(xiǎn)，建議婚后三年，在家庭經(jīng)濟(jì)寬裕后才選擇。而且家庭成員也要注意，在購(gòu)買各個(gè)險(xiǎn)種的保額上，要根據(jù)身價(jià)變化，從少到多地逐漸增加。